„In der neuesten Folge unseres Podcasts „Ich bin dann mal erfolgreich“ begrüßen wir den Entrepreneur und Baufinanzierungsexperten Björn Pätzold.

Unser Gast spricht über seine tiefe Verbundenheit mit seiner Familie und wie diese seine berufliche Laufbahn beeinflusst hat. Er betont, dass wahrer Erfolg für ihn bedeutet, ein gesundes Gleichgewicht zwischen einem erfüllten Familienleben und beruflichen Ambitionen zu finden. Als Vater und Ehemann stellt er seine Familie an erste Stelle und sieht seine Rolle als Familienernährer als eine seiner größten Verantwortungen und Erfolge.

Beruflich gibt uns Björn einen Einblick in die dynamische Welt der Immobilienfinanzierung. Er spricht über die Anfänge seiner Karriere, als er die grundlegenden Fähigkeiten erlernte, die später zur Grundlage seines eigenen Unternehmens wurden. Mit der Gründung seines Unternehmens hat sich Björn nicht nur einen Traum erfüllt, sondern auch zahlreichen Familien geholfen, ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen. Er betont, wie wichtig es ist, immer auf dem neuesten Stand der Marktentwicklungen zu sein und sich ständig weiterzubilden, um seinen Kunden die bestmöglichen Lösungen anbieten zu können.

Wir diskutieren auch über die Bedeutung von Resilienz in einem oft volatilen Markt. Er teilt Strategien mit, wie er wirtschaftliche und persönliche Herausforderungen gemeistert hat und wie er ein starkes Mindset entwickelt hat, das ihm hilft, auch in schwierigen Zeiten optimistisch und lösungsorientiert zu bleiben.

Björn spricht auch über die Rolle der Technologie in der Finanzbranche und wie er innovative Lösungen implementiert, um den Anforderungen einer digitalisierten Welt gerecht zu werden. Seine Vision für die Zukunft umfasst die weitere Expansion seines Unternehmens und die Schaffung von mehr Bildungsressourcen für angehende Eigenheimbesitzer.

Diese Episode bietet einen tiefen Einblick in die Gedankenwelt eines erfolgreichen Unternehmers, der es geschafft hat, seine Werte mit seinen beruflichen Ambitionen in Einklang zu bringen. Ein Muss für jeden, der sich für Immobilienfinanzierung, Unternehmertum und persönliche Entwicklung interessiert“

Erster Schritt: Finanzierung klären

Zunächst gilt es die eigenen Finanzen zu klären und eine sogenannte Budgetberatung bei dem Finanzierer Ihres Vertrauens durchzuführen. Darin wird nicht nur die Höhe des möglichen Kredits ermittelt ‐ Sie erhalten auch wertvolle Tipps, die gegebenenfalls die Planung und mögliche Finanzierungshöhe nochmals massiv beeinflussen können. Spontan fällt mir hier das Thema Ersatzsicherheit ein. Das kann eine Lebensversicherung, ein Depot oder am effektivsten eine gut getilgte Immobilie sein. Aber woher soll die kommen? Ganz einfach: aus der Familie. Natürlich hat nicht jeder diese Chance oder will diese Gelegenheit nutzen. Viele möchten sich den Wunsch nach dem Eigenheim selbstständig erfüllen und es ohne die Hilfe der Familie schaffen. Eine ehrenhafte und nachvollziehbare Einstellung. Jedoch sollte man bedenken, dass diese Möglichkeit einen Zinsvorteil von 0,3 bis 0,4 % bringt. Dies bedeutet zum Beispiel bei einem Kreditbedarf von 400.000 Euro pro Monat 133,33 Euro, im Jahr 1.600 Euro und bei einer Zinsbindung von 10 Jahren 16.000 Euro. Erhebliche Ersparnisse und das nur, wenn auf dem Objekt, das man mit oder ohne Geschwister einmal übernehmen wird, eine Grundschuld eingetragen wird. Mehr ist es nicht. Selbstverständlich ist nicht jedem Elternteil diese Option bekannt und natürlich muss dies intensiv mit allen Vor‐ und Nachteilen diskutiert werden. Aber dies ist auf jeden Fall ein Top‐Tipp!

Also bringt eine solche Budgetberatung nicht nur Klarheit über die eigenen Möglichkeiten, die perspektivische Rate, sondern auch nützliche Tipps. In Folge einer solchen Beratung verbleibe ich mit den Kunden so, dass Sie mir bei einer interessanten Immobilie den Link des Onlineangebots senden und ich auf Basis der gemeinsam besprochenen Wünsche, einen angepassten Finanzierungsvorschlag, sowie ein Zins‐Update zuschicke. Sofern gewünscht, erhalten unsere Kunden für das entsprechende Objekt von uns die „Eintrittskarte” bei Maklern ‐ eine sogenannte Bonitätsbestätigung. Gern stellen wir diese so oft aus, bis das passende Objekt gefunden ist.

Zweiter Schritt: Suche nach der passenden Immobilie

Wo schaue ich – klar im Internet. Immoscout, Immowelt und Ebay Kleinanzeigen bieten zahlreiche Angebote. Aber was suche ich eigentlich?

Eine Eigentumswohnung, ein Reihenhaus, eine Doppelhaushälfte oder ein freistehendes Einfamilienhaus? Was unterscheidet denn ein großzügiges Reiheneckhaus von eine Doppelhaushälfte? Eigentlich nichts. Je enger mein Raster, desto weniger Angebote werden aufgeführt und desto kleiner erscheint der Markt. Also die Abfrage ruhig großzügig ausfallen lassen.

Gleiches gilt für das Alter der Immobilie. Viele wünschen sich einen Neubau, jedoch gelangt man dadurch wieder in die angespannte Marktsituation. Warum nicht einen Altbau nach eigenen Wünschen neu gestalten und neues Leben einhauchen? Zuviel Stress? Stimmt, aber es lohnt sich. Der Kaufpreis ist bei Sanierungsobjekten oft deutlich niedriger und die Grundstücke von damals größer als beim Neubau.

Mit dem richtigen Handwerkerteam können Sie viel Geld sparen und kriegen dazu noch Geld geschenkt. Die KFW fördert im Programm 151 / 152 den energetischen Umbau und verteilt nach Fertigstellung einen sogenannten Tilgungszuschuss. Gerade am Ende einer (Kern‐) Sanierung, ist eine Finanzspritze zur Fertigstellung der Außenanlagen goldwert. Es gibt auch die Kreditvariante, aber aus eigener Erfahrung würde ich jedem meiner Kunden die Zuschussvariante als Puffer empfehlen.

Hier ein weiterer Top‐Tipp: Für eine neue Heiztechnik gibt es noch mehr Geschenke. Die BAFA fördert bei Umrüstung von Öl auf Luftwärmepumpe bei einem Sanierungsobjekt mit sagenhaften 45 %.

Dritter Schritt: Das passende Objekt ist gefunden

Nun heißt es, eine Anfrage zu schreiben. Hierbei empfiehlt es sich, die gute Vorbereitung zu betonen und auf die vorliegende Finanzierungsbestätigung zu verweisen. Sofern der Vorort-Termin Ihr Interesse bestätigt hat, gilt es ein entsprechendes Angebot zu formulieren. Auch wenn man Maklern unterstellt, dass Sie stets zahlreiche Kaufinteressenten haben, ist es derzeit leider häufig der Fall. Somit sind auch Gebote unterhalb des ausgeschriebenen Preises eher selten, zumindest wenn das Objekt in sehr gutem Zustand ist. Leider hat es sich ebenso etabliert, dass Makler bei zahlreichen Kaufinteressenten in ein Bieterverfahren verfallen. Setzen Sie sich hier eine klare Grenze, denn auch für die Bank wird es bei steigendem Preis immer schwieriger und die Immobilie wird kritischer beäugt.

Vierter Schritt: Sie haben den Zuschlag erhalten

Die Suche hat ein Ende ‐ die Zusage für die Immobilie wurde Ihnen erteilt. Nun wird es mit der Finanzierung ernst. Damit alle relevanten Objektunterlagen vorliegen, biete ich meinen Kunden an, den Makler beziehungsweise den Verkäufer zu kontaktieren, um Ihre Aktivität zu bestätigen. Zudem fordere ich die notwendigen Unterlagen für die Bank an. Sobald alles vorliegt, dauert es etwa 5 ‐ 8 Banktage, bis die Zusage ergangen ist.

Mit dieser Zusage wird auch die Grundschuldbestellung für den Notar ausgestellt und der Kaufvertrag kann vollzogen werden. Theoretisch können Sie den Kaufvertrag auch vor einer Finanzierungszusage unterschreiben, aber sparen Sie sich diese Spannung und halten Sie die seriöse Reihenfolge ein. Der Notar erließt den Kaufvertrag und sichert im weiteren Verlauf beide Parteien ab. So kann der Käufer sicher gehen, dass er das Objekt nach Kaufpreiszahlung beziehen kann und dem Verkäufer ist klar, dass er sein Eigentum erst nach Zahlung des Kaufpreises übergibt.

Der Tag der Übergabe ist gekommen und der Wunsch nach den eigenen vier Wänden ist erfüllt ‐ oder es geht mit einer umfangreichen Sanierung erst richtig los. Aber darauf gehe ich ein anderes Mal ein. Nun sind Sie in der Theorie gut aufgestellt. Wenn es in der Praxis um Ihr Objekt geht, freue ich mich auf Ihre Fragen und stehe Ihnen mit Rat und Tat zur Seite!

Weitere Informationen finden Sie unter folgenden links:

KFW – Finden Sie die passende Förderung

Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle – Heizen mit Erneuerbaren Energien

Im Video wird der Begriff „stranded assets“ und seine Relevanz für Hausbesitzer erklärt. Stranded assets bezeichnet Immobilien, die durch mangelnde energetische Sanierung an Wert verlieren und unverkäuflich werden können. Verschiedene Gesetze und Richtlinien, wie die EU-Gebäuderichtlinie, zwingen Immobilienbesitzer zur energetischen Sanierung, um den Wert ihrer Häuser zu erhalten. Der Immobilienmarkt zeigt, dass schlecht sanierte Häuser erheblich weniger wert sind. Björn Pätzold (Dr. Klein), ein Finanzierungsexperte, erläutert, dass Energieausweise nun einen Einfluss auf Finanzierungen haben und schlechtere Energieklassen zu höheren Zinsen und geringeren Kreditmöglichkeiten führen.

Immobilien mit schlechter energetischer Bewertung können zu zusätzlichen Kosten durch höhere Zinsen und Tilgungen führen, was die monatlichen Belastungen erheblich steigen lässt. Käufer bevorzugen daher gut sanierte Häuser. Banken berücksichtigen bei der Kreditvergabe zunehmend energetische Kriterien.

In Zukunft werden voraussichtlich strengere gesetzliche Anforderungen gelten, um die Klimaneutralität bis 2050 zu erreichen. Hausbesitzer sollten über mögliche energetische Sanierungen nachdenken, um Wertverlust zu vermeiden und finanzielle Belastungen zu minimieren.

Außerdem wird geschaut welche Formen eines Sanierungszwangs wahrscheinlich sind.

Habt ihr euch schon einmal gefragt, ob ihr die Darlehenssumme auch auf zwei Darlehen aufteilen könnt? Welchen Effekt hätte das für eure Finanzierung? Wann bietet sich dann und wann nicht? Die Antworten gibt Björn im Podcast.

1. Was ist der Energieausweis?

Der Energieausweis ist ein offizielles Dokument, das die Energieeffizienz einer Immobilie bewertet. Er gibt potenziellen Käufern oder Mietern wichtige Informationen über den Energieverbrauch und mögliche Kosten. Auf Basis dieser Werte können Käufer abschätzen, welche Investitionen für Modernisierungen notwendig sein könnten, um die Immobilie energieeffizienter zu machen. Für Verkäufer ist der Energieausweis ein zentrales Verkaufsargument. Eine Immobilie mit guten Energiekennwerten wird für Interessenten attraktiver, da sie niedrigere Heizkosten und weniger Modernisierungsbedarf erwarten können. So beeinflussen die Werte des Energieausweises direkt die Marktposition einer Immobilie. Ein professioneller, ordnungsgemäß erstellter Energieausweis kostet in der Regel zwischen 300 und 500 Euro. Dieser Betrag kann jedoch beim Verkauf mehrere Tausend Euro zusätzlich einbringen, da Käufer bereit sind, für eine energieeffiziente Immobilie einen höheren Preis zu zahlen.

2. Sanierungsfahrplan als Mehrwert für Käufer

Gerade bei älteren Immobilien oder Sanierungsobjekten empfiehlt es sich, ergänzend zum Energieausweis einen individuellen Sanierungsfahrplan erstellen zu lassen. Dieser Fahrplan zeigt Käufern detailliert auf, welche Maßnahmen zur Modernisierung notwendig sind, welche Kosten zu erwarten sind und wie sich diese Maßnahmen langfristig auf die Energieeffizienz auswirken. Ein Sanierungsfahrplan schafft Transparenz und gibt Käufern Sicherheit. Zudem kann er zeigen, welche Fördermöglichkeiten und Zuschüsse genutzt werden können, beispielsweise über die KfW oder BAFA. Verkäufer positionieren ihre Immobilie so deutlich attraktiver und ermöglichen Interessenten, die Sanierungskosten bereits in ihre Finanzierung einzurechnen.

3. Relevanz für die Finanzierung

Auch Banken legen bei der Vergabe von Darlehen zunehmend Wert auf die Energieeffizienz von Immobilien. Objekte mit schlechten Energiekennwerten gelten als risikoreicher, da potenzielle Käufer oder Eigentümer mit hohen Sanierungs- und Betriebskosten rechnen müssen. Ein Energieausweis mit positiven Werten kann hingegen die Finanzierungskonditionen verbessern. Banken honorieren energieeffiziente Objekte häufig mit günstigeren Zinsen oder zusätzlichen Fördermöglichkeiten. Ein ergänzender Sanierungsfahrplan kann Banken überzeugen, da er konkrete Modernisierungsmaßnahmen und deren Kosten transparent aufzeigt.

4. Wichtige Punkte beim Verkauf

Ohne gültigen Energieausweis drohen Verkäufern empfindliche Bußgelder von bis zu 15.000 Euro. Zudem können Interessenten skeptisch werden, wenn die Werte nicht transparent sind. Das Gesetz schreibt vor, dass der Energieausweis bereits bei der Vermarktung einer Immobilie vorgelegt werden muss. Ein zusätzlicher Sanierungsfahrplan ist insbesondere bei Objekten mit hohen Energieverbrauchswerten ein wertvolles Tool, um Käufer zu gewinnen. Er zeigt nicht nur den aktuellen Zustand der Immobilie, sondern auch deren Potenzial auf.

5. Ein Blick in die Zukunft

Mit den steigenden Anforderungen an den Klimaschutz wird die Bedeutung des Energieausweises weiter wachsen. Käufer legen zunehmend Wert auf nachhaltige und energieeffiziente Immobilien. Verkäufer, die die Effizienz ihrer Objekte optimieren oder Potenziale klar aufzeigen, können langfristig mit besseren Verkaufspreisen und kürzeren Vermarktungszeiten rechnen. Tipp: Wer plant, seine Immobilie zu verkaufen, sollte frühzeitig einen Energieberater hinzuziehen. Nicht nur der gesetzliche Nachweis ist entscheidend, sondern auch die Optimierungsmöglichkeiten, die durch den Energieausweis und den Sanierungsfahrplan aufgezeigt werden. So lässt sich der Wert der Immobilie nachhaltig steigern. Fazit: Ein professioneller Energieausweis ist nicht nur eine gesetzliche Pflicht, sondern auch eine wertvolle Investition. Die Erstellung kostet zwischen 300 und 500 Euro, kann jedoch den Verkaufspreis einer Immobilie um mehrere Tausend Euro steigern. Ein ergänzender Sanierungsfahrplan schafft zusätzliche Transparenz und zeigt Käufern konkrete Modernisierungsmöglichkeiten auf, was insbesondere bei älteren Objekten ein entscheidender Vorteil sein kann. Mit einem fundierten Energieausweis und einem Sanierungsfahrplan sichern Verkäufer sich nicht nur rechtlich ab, sondern erhöhen auch die Attraktivität ihrer Immobilie. So wird die Energieeffizienz zum zentralen Hebel für den Erfolg bei Finanzierung und Verkauf.

Doch jeder Einzelne hat es in der Hand, für sich selbst zu schauen, ob und wie man Kosten einsparen, senken oder sich auch für die Zukunft absichern kann, und das ganz unkompliziert!

Wahrscheinlich kein neues Thema für dich, aber vielleicht wieder in den Hintergrund gerückt.

Zinsen steigen – was tun?

Die gute Nachricht gleich zu Beginn:

Wenn du bereits mit einem bestehenden Kreditvertrag von den niedrigen Zinssätzen profitiert hast, sind diese auch bis Ende der Zinsbindung sicher. Somit trifft dich der steigende Zins zunächst nicht!

Abhängig von der Sondertilgung oder dem separaten Ansparverhalten am Ende der Zinsbindung, noch eine nennenswerte Restschuld vorhanden.

Was kannst du tun, damit der Zins nach Ende der Zinsbindung nicht auf dem Höchststand ist?

Hier kannst du ggfs. noch nicht direkt aktiv werden. Um dennoch schon heute mit der Absicherung der Zinsen starten zu können, hilft uns ein „alter Bekannter“ – das BAUSPAREN! Zur Zeit auch wieder ein heißes Thema! Lange war Bausparen „tot“ und uninteressant, da die Banken günstiger waren, als die Zinssätze der Bausparkassen. Doch das ist aktuell nicht mehr der Fall!

Absichern des Zinssatzes für die Zukunft je nach Bausparkasse und Tarif um oder gar unter 1 % Sollzins p.a.

Wenn das Thema für dich interessant ist und du mehr dazu erfahren willst, ruf uns gern unter 02104 / 13 90 60 an. Gemeinsam mit unserem Kooperationspartner, Dr. Klein – Die Partner für Ihre Finanzen – finden wir für dich den passenden Vertrag und vergleichen entsprechend die Bausparkassen für dich.

Aber nicht nur hier kann man sparen und sich absichern!

Komischerweise wird ein weiterer kostenintensiver Bereich immer wieder als „lästig“ empfunden – VERSICHERUNGEN – ganz zu unrecht.
Dank vieler Portale hat man mittlerweile die Möglichkeit, vieles selbst zu vergleichen. Doch ist der Tarifdschungel nicht ganz einfach!

Neben der Vermittlung von Immobilien und Baufinanzierungen, haben wir seit letztem Jahr auch einen Spezialisten für Versicherungen und deren Vertragsverwaltung.
Hier sind wir auch als Makler tätig und haben die Möglichkeit mit Dr. Klein den optimalen und sinnvollen Schutz zu gewährleisten.

Deine Vorteile im Überblick:

• Überprüfung der aktuellen Absicherung
• Optimieren der Versicherungsleistung und Prämie
• Verwaltung neuer und bestehender Verträge

Häufig ergibt der gemeinsame Check, dass z. B. Objekte unterversichert oder einfach nicht ausreichend versichert sind #HausUndGrundbesitzerhaftpflicht #ElementarAbsicherung etc.

Interesse? Auch hier einfach nur anrufen. Gerne wird unser Spezialist, Ilias Tatsis, mit dir alle Details besprechen.

Schau dir unsere aktuellen Immobilienangebote an, vielleicht ist etwas für dich dabei.

Gerne kannst du auch unseren Budgetrechner passend zur Immobilie nutzen. Verschaff dir hier einen ersten finanziellen Überblick.

Aus Erfahrung wissen wir, dass es immer sinnvoll ist, sich in den meisten Fällen von Profis unterstützen zu lassen.

Das gilt nicht nur bei der passenden Finanzierung, sondern grundsätzlich beim Immobilienkauf.
Die Kosten können häufig für einen Laien schwer abschätzbar sein, auch das Zeitmanagement muss bei einem eventuellen Umbau oder Sanierung passen, alles muss aufeinander abgestimmt sein. Erfahrene Architekten sind hier gefragt! Oder aber ein entsprechender Sachverständiger/Gutachter kann hilfreich sein.

Hast du Fragen dazu? Sprech uns gerne an. Vielleicht können wir hier den Kontakt herstellen.

Aber auch einen weiteren neuen „Mitarbeiter“ können wir im Januar bei uns begrüßen, sein Name ist RENAULT.
Er ist Franzose, gut gebaut, immer hilfsbereit und schnell – unser neuer UMZUGSHELFER!

Er steht bereit, unsere Kunden zum Beispiel beim Umzug zu unterstützen!

Demnächst mehr!

Die Aktion

Bei der weltweit größten Geschenkaktion Weihnachten im Schuhkarton bekommen jährlich über 9 Millionen bedürftige Kinder auf allen Kontinenten ein Weihnachtsgeschenk. Organisiert wird die Aktion von der internationalen christlichen Hilforganisation Samaritan’s Purse.

Sie wollen an der Aktion teilnehmen? So funktioniert’s:

In der Abgabewoche vom 7. bis 14 November nehmen wir alle Schuhkartongeschenke und Geldspenden an.

Unsere Adresse:

• LebensWert Mettmann – Immobilien & Finanzberatung
• Mühlenstraße 1-3
• 40822 Mettmann

Eine Wegbeschreibung finden Sie HIER.

• Die Erlaubt-/ Nicht Erlaubt Liste finden sie HIER.
• Eine Einkaufsliste mit Geschenkideen für Kinder finden Sie HIER.

Sie haben Fragen? Rufen Sie uns an: 02104 139 0620

Wie lassen sich Immobilienkredite miteinander vergleichen? Wie finanziert sich überhaupt ein Vermittler? Und welche Themen werden definitiv im Erstgespräch angesprochen und wie geht es dann weiter? Hört euch schlau:

Björn kennt beide Seiten: Bankberater und Vermittler. Er hat viele Jahre für die LBS gearbeitet und dabei Kunden zur Baufinanzierung beraten. Jetzt tut er das für Dr. Klein.

„Ich möchte meine Kunden allumfassend beraten und ihnen maßgeschneiderte Finanzierungslösungen anbieten. Dies konnte ich bei der LBS nur bedingt“, berichtet der erfahrene Spezialist für Baufinanzierungen im Podcast.

Dank des großen Bankenpools – aktuell arbeiten wir mit 650 Banken zusammen – kann Björn aus dem Vollen schöpfen und häufig attraktivere Konditionen als eine Filialbank anbieten.

Die menschliche Komponente, das langjährige Vertrauen ist dagegen das große Plus von Filialbanken. Manche kennen ihre Kunden schon seit Jahrzehnten. Hier hat also eine Filialbank die Nase vorn.

Doch Björn lässt sich davon nicht einschüchtern. Er vertraut seiner Kompetenz und Empathie. „Ich sage meinen Kunden immer, ihr müsst eure Eigenheim‐Story nur einmal erzählen. Danach laufe ich für euch los und suche die Finanzierungs‐ partner aus, die am besten zu euch passen.“

In einem Folgetermin präsentiert Björn dann transparent die Ergebnisse seiner Anfrage. So schaut er gemeinsam mit seinem Kunden auf den Bildschirm, zeigt, welche Banken zu welchen Konditionen ein Finanzierungsangebot unterbreiten und erläutert anschließend die Angebotsdetails sowie weitere Sparmöglichkeiten.

Tipps: So könnt ihr Immobilienkredite miteinander vergleichen

„Schaut beim Vergleich nicht nur auf den effektiven Jahreszins. Das gesamte Paket muss stimmen“, rät Björn Pätzold.

Diese Tipps helfen euch dabei, Immobilienkredite richtig miteinander zu vergleichen:

• Achtet auf eine einheitliche Darlehenssumme
• Fragt eine iden8sche Zinsbindung ab
• Achtet auf eine ausgewogene Tilgung
• Hinterfragt die Sonder8lgungsop8on
• Schätzt eure Monatsrate realis8sch ein

Die genannten Tipps ersetzen natürlich keine professionelle Beratung. Sprecht einfach unsere Spezialisten für Baufinanzierungen an. Sie beraten euch umfassend, unverbindlich und kostenlos.

Weitere Infos zum Podcast findet ihr hier: So klappt’s mit der Immobilie als Kapitalanlage

Die Heizung pfeift, die Fenster sind undicht und der Außenputz bröckelt ab: So ähnlich war es bei Björn Pätzold. Der Spezialist für Baufinanzierung hat Ende 2018 ein Haus in Mettmann gekauft und kernsaniert. Im Interview erläutert Björn, wie eine Kernsanierung finanziert wird, und er gibt Tipps, wie Haussanierer Rücklagen für die Instandhaltung sicher bilden können.

Bei einem Spaziergang mit Fellnase Fiete kam ich kürzlich an einem alten Landhaus vorbei. Mein Eindruck: unbewohnt, der Zahn der Zeit zeigt deutlich seine Spuren, doch das Potenzial ist erkennbar. Ich frage mich, wie das heruntergekommene Landhaus nach einer Kernsanierung aussehen würde. Und was müsste ich beachten, damit aus der Bruchbude keine finanzielle Schlangengrube wird? Mit diesen Fragen im Kopf starte ich meine Recherche. Dabei bin ich glücklicherweise auf Björn Pätzold gestoßen. Er kennt beide Seiten: Björn hat ein Haus kernsaniert und ist seit 2017 Spezialist für Baufinanzierungen bei Dr. Klein. Bei einem virtuellen Kaffeegespräch spricht der zweifache Familienvater über seine persönlichen Erfahrungen als Kernsanierer und er gibt Tipps für eine solide Finanzierung.

Hausgemacht: Björn, ihr habt letztes Jahr ein Haus kernsaniert. Wie kam es dazu?

Björn Pätzold: Wir haben uns 2009 ein Reihenhaus in Mettmann von einem Bauträger gekauft. Dann kamen unsere beiden Kinder zur Welt und plötzlich wuchs der Wunsch nach mehr Fläche. Es sollte ein freistehendes Haus in der Region sein. Meine Frau Annette hat dann über eine Facebook-Gruppe ein “Umbauhaus” gefunden. Es war klar, dass es kernsaniert werden muss. Doch die Vorteile einer Kernsanierung haben uns überzeugt: die gewachsene Lage, mehr Platz für die Familie und gute Fördermöglichkeiten.

Hausgemacht: Wie seid ihr dabei vorgegangen?

Björn: Ein damaliger Geschäftspartner ist Handwerker und hat mir eine erste Einschätzung gegeben. Parallel haben wir einen Architekten hinzugezogen. Er hatte gute Tipps für die Änderung des Grundrisses und kannte zahlreiche Handwerker in der Region. Doch erst als es losging, wurde mir klar, was eine Kernsanierung zunächst bedeutet: abreißen und zerstören. Vom alten Haus blieben am Ende nur die Außenmauern und Zwischendecken übrig.

Hausgemacht: Doch irgendwann ist auch eine Kernsanierung abgeschlossen. Wie lange hat es bei euch gedauert?

Björn: Wir sind nach elf Monaten in unser neues Eigenheim eingezogen.

Hausgemacht: Das muss ein tolles Gefühl gewesen sein. Lass uns kurz über die Finanzierung der Kernsanierung eures Hauses sprechen. Musstest du die Baufinanzierung eventuell aufstocken?

Björn: Ja, so war es. Der wirkliche Finanzierungsrahmen war bei unserer Kernsanierung sehr schwer abzustecken. Zudem haben sich im Zuge der Kernsanierung unsere Vorstellungen vom Innenausbau verändert. Zum Beispiel wollten wir einen anderen Bodenbelag, andere Innentüren und einen anderen Treppenbau. Doch jeder zusätzliche Wunsch kostet, wenn man ihn umsetzen will. Wir wollten aber keine Abstriche machen oder die Kernsanierung durch Teilabschnitte strecken. Unser Haus, unser Zuhause.

Hausgemacht: Das kann ich gut nachvollziehen. Konntest du durch die sogenannte Muskelhypothek – sprich Eigenleistungen – die Kernsanierungskosten etwas senken?

Björn: Jein, ich bin kein Handwerker. Doch gerade im Bereich des Abrisses oder Entkernung konnte ich durch Eigenleistungen mitanpacken und somit die Kernsanierungskosten reduzieren.

Vorher-Nachher-Vergleich: Altes Haus im neuen Glanz

Darlehensformen: Das kleine Einmaleins

Hausgemacht: Apropos sparen. Bei meiner Recherche bin ich auf diverse Fachbegriffe gestoßen: Sanierungskredit, Renovierungskredit oder Modernisierungskredit. Viele Namen für einen Kredit?

Björn: Diese Frage habe ich mir auch zum Beginn meiner Beratertätigkeit gestellt (lacht). Also im Kern geht es um die Aufwertung oder Erweiterung einer Immobilie. Alle drei Darlehensformen verfolgen dieses Ziel, doch im Umfang unterscheiden sie sich.

Hausgemacht: Unterschiedlicher Sanierungsumfang gleich unterschiedliche Darlehensform?

Björn: Genau, alles hängt vom Sanierungsumfang ab − je nachdem wie hoch die gewünschte Darlehenssumme sein soll, bieten sich unterschiedliche Darlehensformen an: eine klassische Baufinanzierung, ein zweckgebundener Ratenkredit oder ein freier Ratenkredit.

Kündigt nicht zu früh euren Mietvertrag. Denn eine Kernsanierung kann viel Zeit in Anspruch nehmen: Angefangen von der Planung bis zur Bauabnahme.

Björn Pätzold, Spezialist für Baufinanzierungen

Hausgemacht: Was eignet sich für was?

Björn: Wenn du wie ich eine Kernsanierung finanzieren willst, dann benötigst du im Regelfall eine klassische Baufinanzierung. Denn hier ist die Darlehenssumme nicht begrenzt. Und zum Glück sind die aktuellen Bauzinsen im Keller. Somit hast du mehr Luft für eine höhere Tilgung und bist schneller schuldenfrei. Obendrein kannst du Zinsen sparen.

Allerdings verlangen Banken und Bausparkassen zur Absicherung des Darlehens einen Eintrag ins Grundbuch. Dadurch ist die Bank oder Bausparkasse dazu berechtigt, die Immobilie zu versteigern, falls du das Darlehen nicht mehr bedienen kannst.

Wenn du beispielsweise eine neue Einbauküche oder das Dach sanieren willst, ist ein zweckgebundener Ratenkredit in der Regel die beste Lösung. Meist reicht der Nachweis aus, ein Eigenheim zu besitzen, um Sanierungen zu niedrigen Zinsen zu finanzieren. Allerdings ist die Darlehenssumme auf 50.000 Euro begrenzt. Ein weiterer Pluspunkt: Aufgrund kürzerer Laufzeiten kann die Restschuld zügig getilgt werden. Du bist also schneller schuldenfrei.

Bei einem freien Ratenkredit handelt es sich um einen Kredit ohne Zweckbindung, dessen Darlehenssumme ebenfalls auf 50.000 Euro begrenzt ist. Die Beantragung geht fix. Doch im Vergleich zu den anderen Darlehensformen sind die Zinsen deutlich höher.

Hausgemacht: Wo liegen die Zinsen für freie Ratenkredite aktuell?

Björn: Das hängt natürlich von der Höhe, der Laufzeit und den Anbietern ab. Angenommen du willst einen freien Ratenkredit in einer Höhe von 10.000 Euro aufnehmen und diesen innerhalb von zwei Jahren zurückzahlen. Dann bewegt sich der jährliche Effektivzins grob überschlagen zwischen 3 bis 9 Prozent, je nach Bonität des Kunden.

Hausgemacht: Und bei einem zweckgebunden Ratenkredit?

Björn: In diesem Fall bewegen sie sich etwa zwischen 2,5 bis 4,5 Prozent.

Hausgemacht: Vergleichen lohnt sich also.

Björn: Ja, definitiv.

Meinen Kunden empfehle ich beispielsweise einen kleinen Bausparvertrag für die Instandhaltungsrücklage abzuschließen, zum Beispiel in einer Höhe von 30.000 Euro.

Björn Pätzold, Spezialist für Baufinanzierungen

Hausgemacht: In welcher Größenordnung bewegen sich bei dir die Kreditsummen?

Björn: Benötigt der Kunde beispielsweise eine neue Einbauküche, sprechen wir oft über 5.000 bis 15.000 Euro. Soll dagegen ein Haus kernsaniert werden, reden wir über einen Sanierungskredit, der weit über der 50.000 Euro-Marke liegt.

KfW & BAFA: Förderung für Sanierungen

Hausgemacht: Die ich mit einer einzigen Bank finanziere?

Björn: Das ist von Fall zu Fall unterschiedlich. Es kann beispielsweise Sinn machen, das Darlehen aufzuteilen. Neben der hauptfinanzierenden Bank wird eine weitere Bank mit ins Boot geholt, die zum Beispiel weniger Eigenkapital erwartet.

Zudem gibt es staatliche Unterstützung und Förderprogramme, zum Beispiel durch die Kreditanstalt für Wiederaufbau, kurz KfW. So unterstützt die KfW beispielsweise die energieeffiziente Sanierung einer Bestandsimmobilie (KfW-Programm 151/152) mit einem zinsgünstigen Kreditbetrag von 120.000 Euro und einem maximalen Tilgungszuschuss von 48.000 Euro, den du nicht zurückzahlen musst.

Geschenktes Geld in meinen Augen. Es gibt noch weitere Anlaufstellen wie das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA), die beispielsweise den Umstieg auf Hybridheizungen fördern.

Hausgemacht: Klingt gut. Aber klappt es auch immer?

Björn: Nein, jede Unterstützung und jede Förderung ist an bestimmte Voraussetzungen gebunden. Daher ist eine gezielte Beratung so wichtig. In unserem Fall würde ich dir empfehlen, zusätzlich einen zertifizierten Energieberater hinzu zu ziehen. Denn die ordnungsgemäße Planung und Überwachung ist eine zentrale Voraussetzung, um von der KfW gefördert zu werden. Wichtig ist auch, dies immer vor dem Maßnahmenbeginn zu tun.

Hausgemacht: Wie finde ich kompetente Energieberater, um Klarheit über den energetischen Ist-Zustand des Hauses zu erlangen?

Björn: Google hilft (lacht). In meinem Fall habe ich den Energieberater sogar über eine Facebook-Gruppe gefunden. Hinzu kommt die berufliche Erfahrung. Ich kenne inzwischen einige Energieberater in der Region, die ich mit gutem Gewissen meinen Kunden empfehlen kann. Und natürlich macht es Sinn, wenn du dich in deinem Familien- und Freundeskreis umhörst.

Rücklagen für Instandhaltung bilden: Fürs Haus sparen

Hausgemacht: Die Kernsanierung eures Eigenheims liegt hinter euch. Dessen Instandhaltung ist dagegen eine Lebensaufgabe, die finanziert werden muss. Was empfiehlst du deinen Kunden, damit sie entsprechende Rücklagen für die Instandhaltung bilden können?

Björn: Auf Renovierungen und Sanierungen kannst du dich teilweise vorbereiten, denn für bestimmte Maßnahmen haben sich gängige Intervalle etabliert. So sollte beispielsweise ein Dach nach 20 bis 30 Jahren in der Regel saniert werden. Doch auch hier hilft es, Experten einzubinden, um den richtigen Zeitpunkt abzupassen.

Hinsichtlich der Finanzierung empfehle ich meinen Kunden beispielsweise einen kleinen Bausparvertrag für die Instandhaltungsrücklage abzuschließen, zum Beispiel in einer Höhe von 30.000 Euro.

Der Kunde zahlt dann monatlich einen festen Betrag in den Bausparvertrag ein. Als Kalkulationsgröße empfehle ich etwa 1 bis 3 Euro pro Quadratmeter genutzter Wohnfläche. Steht dann beispielweise eine Dachsanierung an, kann der Kunde das angesparte Kapital dafür einsetzen und er hat zusätzlich die Option, ein zinsgünstiges Bauspardarlehen von der Bausparkasse zu bekommen. Das ist meist günstiger als ein freier Ratenkredit.

Eine weitere Option, die ich sehr charmant finde, ist das Baukindergeld für die Instandhaltungsrücklage einzusetzen. Erst kürzlich hat das Bundesministerium des Inneren, für Bau und Heimat den Förderzeitraum bis zum 31. März 2021 verlängert.

Hausgemacht: Hast du noch weitere Tipps für alle, die sich mit dem Thema Kernsanierung befassen?

Björn: Hätte mich damals, mitten in der Bauphase, ein Kunde angesprochen: „Herr Pätzold ich habe ein Liebhaberstück gefunden und brauche eine Finanzierung für eine Kernsanierung.“ Lassen Sie es lieber, wäre wahrscheinlich meine erste Reaktion gewesen.

Doch mit ein paar Monaten Abstand sehe ich es anders. Daher lautet mein wichtigster Tipp: „Lasst euch beraten“. Nutzt das Angebot der Budgetberatung, damit ihr wisst, wie viel Kernsanierung ihr euch leisten könnt und wie die Folgekosten aussehen.

Entwickelt eine klare Vorstellung davon, wie das kernsanierte Haus aussehen soll und besprecht eure Ideen mit einem Architekten oder einem Bauunternehmen. Nur die Profis können die Kernsanierungskosten realistisch kalkulieren.

Kümmert euch um einen Bauleiter, der die gesamte Kernsanierung koordiniert und kündigt nicht zu früh euren Mietvertrag. Denn die Kernsanierung eines Hauses kann viel Zeit in Anspruch nehmen: Angefangen von der Bauplanung bis zur Bauabnahme.

Hausgemacht: Klingt so, als wärst du doch eher der Neubau-Typ?

Björn: Es gab Phasen, wo ich den Exit-Knopf gesucht habe. Ich fühlte mich leer – körperlich und geistig. Denn es gab in der Freizeit nur ein Thema: die Kernsanierung. Morgens ein Abstecher zur Baustelle, nach der Arbeit ebenfalls. Auch am Wochenende ging es so weiter: Material auswählen, selbst anpacken, die Kosten überblicken … Es war intensiv und anstrengend. Doch heute bin ich froh, in einem kernsanierten Haus zu leben. Der Aufwand hat sich gelohnt. Ich habe das Gefühl, angekommen zu sein und kann mir kein schöneres Eigenheim vorstellen.

Sanierungskredit: Drei Tipps von Björn zur Finanzierung

Eine Kernsanierung ist weit mehr als eine reine Reparatur von Schönheitsfehlern am Haus. Vielmehr handelt es sich dabei um werterhaltende oder wertsteigernde Maßnahmen. Könnt ihr die Maßnahmen nicht mit Eigenkapital finanzieren, ist ein Sanierungskredit meist die ideale Lösung. Er richtet sich an Verbraucher, die bereits ein Eigenheim besitzen oder einen großen Teil des Immobilienkredits bereits getilgt haben.

So könnt ihr die Kosten für einen Sanierungskredit weiter senken:

• Sichert euch die staatlichen Zuschüsse: So bietet beispielsweise die KfW Zuschüsse für verschiedene Sanierungsvorhaben an. Ein weiterer Ansprechpartner ist die BAFA, die beispielsweise die nachträgliche Optimierung der Heizungsanlage mit Zuschüssen fördert. Sprecht einfach euren Finanzierungsexperten direkt auf diese Optionen an.
• Ein Energieberater lohnt sich mehrfach: Ein Laie kann die vielfältigen Energiesparmaßnahmen in der Regel nicht überblicken – ein professioneller Energieberater hingegen schon.
• Bindet einen Gutachter frühzeitig ein: Laut Gesetz ist ein Gutachter bei einem Haus- oder Wohnungskauf nicht nötig. Doch gerade wenn ihr ein altes Haus kaufen wollt, solltet ihr einen unabhängigen Gutachter hinzuziehen. Er unterstützt euch dabei, die Kernsanierungskosten fachmännisch einzuschätzen. So bietet beispielsweise der Verband Deutscher Bauherren (VPB) einen dreistündigen Check an, der ungefähr 500 Euro kostet. Somit könnt ihr teure Fehlkäufe vermeiden.

Hinweis in eigener Sache: Bei Dr. Klein sind Baufinanzierungen für Sanierungen erst ab einer Summe von über 50.000 Euro realisierbar. Für geringere Summen bieten wir euch einen günstigen Sanierungskredit an. Die eigene Sanierung solide finanzieren: Jetzt Finanzierungsvorschläge anfordern.

Wie gelangt ihr an euer neues Eigenheim?

Wir haben fünf Tipps für euch zusammengestellt, darunter sogar eine einmalige Aktion, bei der wir euch tatkräftig unterstützen

1. Wie sieht unser Budget aus?

Noch bevor ihr euch auf die Immobiliensuche macht, solltet ihr euch mit eurer Hausbank oder mit einem Finanzierungsvermittler zusammen setzen und schauen, in welche Richtung ihr euch orientieren könnt. Dabei ist nicht allein das Eigenkapital und Einkommen ausschlaggebend, sondern auch der monatliche Wert, den ihr investieren wollt. Das bedeutet, ihr solltet euch überlegen, welche Rate ihr regelmäßig zahlen könnt. Sind diese Parameter geklärt und ihr seid euch über eure Möglichkeiten im Klaren, dann kann die Reise losgehen.

Hier könnt ihr schauen, wieviel Haus ihr euch leisten könnt: Budgetrechner

2. Was suchen wir und wo?

Soll es ein Haus oder eine Wohnung sein? Wie sollte diese beschaffen sein? Und vor allem: wo wollt ihr in Zukunftwohnen? Je flexibler ihr bezüglich des Wohnortes seid, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass ihr etwas passendes findet. Definiert aber auch „Must‐Haves“ und absolute „K.O. Kriterien“. Darf es eine Immobilie mit großem Renovierungsbedarf sein oder lieber ein Neubau? Erst wenn diese Punkte geklärt sind, geht ihr auf die Suche nach geeigneten Objekten auf den bekannten Internetportalen, wie z.B. ImmobilienScout24 und EbayKleinanzeigen.

3. Wie erfahren wir von neuen Immobilienangeboten?

Nun wisst ihr, wie euer Objekt sein soll und was es kosten darf. Damit ihr nicht ständig in die Immobilienportale schauen müsst, hinterlegt ihr am besten eure Suchkriterien. Hier könnt ihr eure Zielregion, die Größe des Grundstücks und der Wohnfläche sowie euren Wunschpreis angeben. Achtet dabei auf „psychologische“ Zielmarken, arbeitet also mit vollen Einhunderter oder Fünfziger Beträgen. Ist das Gesuch einmal eingerichtet, erfahrt ihr automatisch von neuen Inseraten und könnt schnell reagieren.

Auch bei uns könnt ihr einen Suchauftrag hinterlassen. Mehr Informationen gibt es hier: Suchauftrag

4. Welche Unterlagen sollten wir vorbereiten?

Jetzt kennt ihr euer Budget, wisst was ihr sucht und habt entsprechende Gesuche hinterlegt. Damit ihr schnell agieren könnt, ist es von Vorteil alle Unterlagen, die eine Bank für ein Kaufangebot benötigt, bereit zu haben. Eine entsprechende Liste der Dokumente erhaltet ihr auf Anfrage bei eurer Bank oder natürlich gerne auch von uns. Dazu zählen beispielsweise die letzten drei Gehaltsnachweise, ein Eigenkapitalnachweis, Lebensversicherungsdokumente oder Kreditverträge. Die Objektunterlagen erhaltet ihr vom Verkäufer bzw. Makler. Durch diese Vorbereitung könnt ihr im Ernstfall dem Berater alles digital zur Verfügung stellen und dieser kann direkt starten ‐ hier passt das Sprichwort: Zeit ist Geld.

Hier findet ihr eine Übersicht aller benötigen Unterlagen: Unterlagen Baufinanzierung

5. GEHEIMTIPP: Wie kaufen wir unser Objekt ohne Makler?

Trotz aller Bemühungen, aller Gesuche und Maklerkontakte kein passendes Objekt in Sicht? Und eigentlich wollt ihr bei den hohen Hauspreisen die Maklergebühr sparen? Dann haben wir für euch einen absoluten Geheimtipp und bieten sogar unsere kostenfreie Hilfe an:

Macht es wie unser Kunde. Wie Eingangs beschrieben, suchte dieses junge Paar nach einer Immobilie und nahm schließlich das „Heft“ selbst in die Hand. Dieses Erfolgsmodell ist einfach und genial zugleich: Die Eheleute haben ihr Hochzeitsfoto genommen und einen Flyer gestaltet. „Junges Paar sucht Eigenheim“. Ein paar nette Worte, eine kurze Vorstellung und ab in den Druck. „Mit den Flyern in der Hand haben wir uns einfach in die Siedlungen begeben, in denen wir uns vorstellen konnten zu wohnen. Wir haben uns also unseren Wohnort selbst ausgesucht“. Dabei lernten die Beiden auch die Umgebung kennen und kamen mit zahlreichen „Nachbarn“ ins Gespräch. Nach etwa 100 verteilten Flyern wurden drei potenzielle Verkäufer vorstellig. „Zwei Häuser waren einfach zu teuer, aber ein Haus hat direkt gepasst!“

Es wurde eine Doppelhaushälfte, dessen Eigentümer über einen zeitnahen Verkauf nachgedacht haAe aber nicht genau wusste, wie er es angehen sollte. Ob mit Makler oder lieber eigenständig, zu welchem Preis verkaufen und wie geht man mit den zahlreichen Interessenten um? Das sind einige der Fragen die auf der Verkäuferseite häufig auftreten können. „Da kam der Flyer des sympathischen jungen Paares genau richtig“. Man einigte sich auf einen für beide Seiten guten Preis und hat den Verkauf abgewickelt.

Für unseren Kunden ging somit ein Traum in Erfüllung und sie haAen sich ihren Wohnort selbst ausgesucht.

Positiver Nebeneffekt dieser Aktion:
Kaufpreis ohne Bieterverfahren
=> somit rund EUR 50.000 gespart
Keine Maklerkosten
=> somit 2,38 % bis 4,76 % vom Kaufpreis
(zwischen EUR 11.900 und EUR 23.800) gespart
durch diese Einsparungen in Höhe von 61.900,‐€ / 73.800,‐ €)
=> direkt die Renovierungskosten finanziert

Eine tolle Idee, oder?

Das finden wir auch und deswegen bieten wir euch unsere kostenfreie Unterstützung für eure ganz eigene Flyeraktion. Kommt mit eurem Partner, euren Kindern und Haustieren vorbei und lasst von unserem professionellen Fotografen ein sympathisches Foto von euch schießen. Anschließend gestalten wir gemeinsam den Flyer.

Nur verteilen müsst ihr ihn selbst.

Habt ihr Lust dieses Angebot zu nutzen?

Dann schreibt eine EMail an flyer@lebenswert.nrw oder meldet euch telefonisch unter: 02104‐13 90 620